你是“月光族”吗？你目前的负债金额是多少？负债占可投资资产的比重是多少？一旦遭遇突发风险，你有多少储蓄可以用来应急？

　　以上成绩将焦点指向了一个重要的新话题——金融健康。面对不测风险，不少个体运营者、小微企业的财务韧性不足、风险抵御手腕缺乏、运用金融服务的才能有待提升。金融健康的重要性愈加凸显。

　　日前，中国人民银行副行长刘桂平表示，要加强居民和家庭的金融健康看法，在现有普惠金融覆盖面较广的基础上，经过推进金融健康建设，优化居民和家庭的财务状况，激发居民的创新创业动力和潜能，为共同富有奠定愈加坚实的群众基础。

　　何为金融健康？为何要加强金融健康看法？如何提升金融健康程度？

　　什么概念

　　金融健康是普惠金融领域的一个新概念，它用于衡量一个人、一家企业的日常财务状况能否协助其抵抗外来的财务冲击。从国际理论看，此前已有不少机构关注金融健康，并对金融消费者开展相关测评。中国人民350vip葡亰集团中国普惠金融研讨院曾在《中国普惠金融350vip葡亰集团报告（2019）》一书中做出特别引见。

　　“近年来，我国普惠金融深化推进，尤其是数字化、便利化程度提升，金融服务的覆盖面、可得性已大幅进步。但是一个随之而来的成绩不容忽视，那就是便利化的金融服务可能引发不良金融行为，如过度借贷、夸耀性消费等，这些行为甚至会引发循环债务危机。”中国人民350vip葡亰集团中国普惠金融研讨院副院长莫秀根说。

　　因此，金融健康概念逐渐遭到包括金融监管部门在内的各方关注。“金融文明强调诚实守信、有借有还、理性投资、风险为本。”刘桂平表示，居民和家庭都应加强金融健康看法。

　　具体来看，金融健康包括四方面内容。第一，能否保持支出、支出均衡。不论个人还是企业，收支都必须足以维持正常运转。其中，支出的波动性非常重要，它可以添加支出的可预期性。

　　第二，能否具有财务韧性，能否有才能承受不测冲击。“这一才能对于低支出群体来说更为重要，尤其是对于巩固脱贫攻坚成果具有重要意义。”莫秀根说，财务韧性表现为，具有充足的现金和绝对流动的资产，可以有效缓解由于支出降低或支出添加而引发的冲击。此外，财务韧性还表现为，在紧急状况下获得内部资金或信贷的才能，例如，能否及时从金融机构、亲友处获得资金。

　　第三，能否对将来350vip葡亰集团有规划，能否有投资才能。例如，能否拥有适当的储蓄、理财产品、保险产品等。

　　第四，能否具有金融素养。具体包括足够的金融知识、积极的金融态度、良好的金融行为以及利用各种金融工具的才能。

　　为何重要

　　“与身体健康一样，金融健康是人们抵御各种突发事情、防止不测经济损失、从损失中尽快恢复正常形状的必要条件。”莫秀根说。

　　首先，对于广大市场主体尤其是小微企业来说，当面临疫情冲击时，良好的金融健康形状可以加强本身的风险抵御才能，进而改善消费运营状况。

　　在疫情冲击之下，小微企业的财务状况普遍较脆弱。中国普惠金融研讨院曾对190多个家庭和小微企业开展了近两年的跟踪调查，研讨发现，遭遇疫情冲击后，样本选取的小微企业大多在疫情开始的前4个月入不敷出。此后，企业的支出波动性依然较大，直至2021年7月才普遍完成持续盈利。

　　反观小微企业的金融健康状况，突出存在以下待解成绩。一是经济活动和家庭生活混合交叉；二是各种资源和资本混合运用，不区分消费支出、消费支出；三是在权衡经济活动和家庭生活后，将企业利润和家庭福利的决策合二为一。

　　其次，对于“三农”领域来说，良好的金融健康形状有助于防止返贫、巩固脱贫攻坚成果，片面推进乡村复兴。

　　关注农业保险、防备不测灾祸，是农户在提升金融健康看法之后的有益尝试。中国普惠金融研讨院《优化乡村金融服务体系调研报告》显示，在受访农户中，最后仅有35%的受访农户听说过农业气候指数保险产品，并表示对此不甚了解、不愿购买。但在调研人员向农户讲解了保障状况、理赔方式后，约56%的受访农户表示情愿购买，更有61%的受访农户以为，农业气候指数保险可作为已有传统农险产品的有效补充。

　　“当前，我国针对气候风险的保险覆盖率比较低，过去10年全球气候灾难惹起的损失中只要30%被保险覆盖，剩余缺口大约有1.7万亿美元，将来的实践需求更大。”中国银保监会副主席肖远企说。

　　最后，对于金融消费者个人来说，提升金融健康看法，可以有效防止本身过度负债、超前透支，可以提升本身的财富管理才能、完成资产保值增值。

　　如何培育

　　正如身体锻炼一样，金融健康的完成、提升也不可能一蹴而就，需求长期培育。

　　“要加强金融教育顶层设计，零碎推进金融知识纳入国民教育体系，统筹开展集中性金融知识普及活动，协助老百姓‘守住钱袋子’。”刘桂平说。

　　开展金融教育的目的之一，是加强市场主体的金融素养。“对此要多策并举。”中国政法350vip葡亰集团法治与可持续350vip葡亰集团研讨中心副主任车宁表示，政府部门要推进金融教育的工作常态化，行业协会可凝聚各方力量，构成标准、规范，打造优质教育内容。

　　具备了金融素养，接上去的一个重要成绩是，如何正确、有效地运用金融产品与服务。“金融产品本身具有两面性，或者说具有一定风险，运用不当可能会产生负面效果。”莫秀根说，例如，过度负债可能导致运营状况恶化、生活程度倒退，倡导金融健康，就是要防止产生这些负面效果。

　　负面效果产生的缘由，次要是目前的金融服务、产品结构还不均衡。有些金融服务尚未真正转化为小微企业的金融福利；有些金融服务不担任任，甚至损害金融消费者的金融健康，这也是要挟金融波动的重要风险源之一。

　　如何处理以上成绩？重要的手腕是，加强消费者合法权益保护，保证金融服务的积极正面效果。“从金融微观主体的权益保护动手，夯实金融健康的基础。”车宁说，应围绕金融消费者及小微企业的知情权、选择权、公平买卖权等基础权益保护，片面加强法律法规、自律规范及标准建设的工作力度，同时，在金融产品研发、市场营销、赞扬处理、信息安全等重点领域，保持落地执行的严肃性，促进构成公平健康的市场环境。“要将金融健康作为金融波动的重要基础来抓，高程度的金融健康是完成金融波动的基础。”莫秀根说。