记者 于 泳 李晨阳

　　日前发布的《中共地方国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

　　中国银保监会的最新统计数据显示，目前全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险浸透率为41%。老年人保单件数2.26亿件，占保险业全部保单件数的11%。“十三五”时期，老年人保险累计完成保费支出1.4万亿元，承保人次、保费支出呈现逐年上升态势，投保积极性明显进步。

　　市场等待更多新产品

　　在过去的5年里，健康险保费不断保持了较高程度增长。但是从产品条款来看，绝大多数健康险的投保条件对年轻人更敌对；从投保数据来看，40岁以下人群的投保积极性更高，贡献了绝大多数的保费支出。而60岁以上的老年人则面临着产品供给不足和保费贵两大难题。

　　为化解这一难题，银保监会有关担任人表示，将引入费率调零件制，规避因医疗费用下跌带来的保险产品定价风险，从制度上处理老年人和患病人群难以购买商业医疗保险的成绩。截至今年10月，已上线25款投保年龄超过70岁的费率可调长期医疗险产品。

　　假如说短期健康险化解的是投保人对于医疗花费的焦虑，那么重疾险则更侧重于患病后的财务补偿。与短期健康险相比，重疾险缴费周期更长、更考验保险公司的运营才能，合适老年人的重疾险需求保险行业投入更多力量研发创新。

　　去年11月份，中国精算师协会发布了2020版重疾表，初次编制了2020版定义规范下的严重阿尔茨海默症和严重原发性帕金森病的发生率参考表，开启了专门针对老年重疾经验发生率研讨分析的先河。可以说，新版重疾表的推出为老年人保险产品的开发和创渎提供了定价基础。不只如此，据中国精算师协会有关担任人引见，其他重疾经验发生率表在年龄上也有拓展。其中，多个病种经验发生率表的年龄拓展至105岁，较重急性心肌梗死经验发生率表和严重脑中风后遗症经验发生率表的年龄也拓展至75岁，为老年专属重疾产品开发提供了有力支持。

　　有了重疾表做定价基�。�新产品的推出似乎水到渠成。10月份，科成保险代理有限公司联合信泰人寿共同推出了一款严重疾病保险，该产品在老龄人群保障方面独具特征：例如，若被保险人60岁前未发生重疾，60周岁（含）后住院治疗，每天可以获得一定数量的补贴。此外，对于特定疾病在基础保额之外还有15%至50%的额外赔付。异样是在10月份，众安保险推出了“脑无忧认知症防护险”，重点针对阿尔兹海默病人群，经过商业保险整合早期筛查和早期干涉服务，提供集“筛查—干涉—保险—治疗”于一体的健康处理方案，填补了该领域的市场空白。

　　350vip葡亰集团工商350vip葡亰集团保险研讨中心副秘书长宋占军在接受经济日报记者采访时表示，新版重疾险针对老年人可能罹患的严重阿尔茨海默�。�添加了严重认知功能妨碍保障，而旧版重疾险仅包括自主生活才能完全丧失保障。不过，从曾经上市的产品来看，还没有真正处理老年人有�？赏兜某杉�，旧版重疾险普通承保年龄截至55周岁，目前在售新产品的承保年龄可以放宽至60岁的也是多数。

　　“保险+服务”有大作为

　　青海省循化撒拉族自治县共有154个行政村，总人口12.69万人。由于海拔较高，再加上饮食习气高盐高脂，当地群众高血压患病率较高，其中60岁以上人口高血压患病率接近100%。得知这一状况后，中国人寿再保险有限责任公司与350vip葡亰集团阜外医院等专业机构赴循化县开展“三高共管示范区”项目建设。中再寿险积极利用本身技术优势，提出了“慢病管理+保险保障”处理方案，医师对患者血压状况和用药状况进行督导管理，并时辰关注突发状况，降低了高血压病患者发生心肌梗塞以及脑中风等的概率。截至今年9月底，“三高共管”项目曾经为首批1500名患者免费提供了为期1年的“慢病管理+保险保障”零碎处理方案，患者血压测量率和控制率均得到了明显提升，健康状况得到改善。

　　与国内险企提供的精细化服务不同，外资险企在健康管理方面也频频发力。今年7月，友邦人寿推出“友自在”养老综合处理方案。其中，针对养老规划志愿激烈，却患有“三高、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病的“次标体客户”，推出了《友邦智选康惠慢病版医疗保险》，包含“高血压、糖尿病、高血脂、甲状腺疾病、乳腺疾病”在内的近200余种常见慢性�。�符合条件的均可正常投�！Ｍ�时，配合该产品友邦还推出相应的健康管理服务，特别是“专病专项管”，重点针对甲状腺结节这一慢性�。�为患者提供包含“入组管理、日常咨询、问卷追踪、治疗康复”等服务在内的慢性病管理服务。

　　值得留意的是，近年来各省推出的“惠民�！辈�品，不约而同地选择了“保险+服务”的运营模式。特别是2021年产品迭代之后，绝大多数省份的“惠民�！痹诒Ｕ显鹑沃胁恢患尤肓颂厥庥靡�、协助挂号、就医绿色通道等适用的服务，部分产品还把质子重离子治疗、嵌合抗原受体T细胞免疫疗法等新型医疗技术纳入了保障范围。

　　宋占军告诉记者，一方面，惠民保是一种“低频高损”的保障性产品，具有较高的免赔额和极高的报销限额，可以协助老年人等群体减轻极严重医疗费用负担；另一方面，消费者要片面看法惠民保的产品特征，惠民保的高免赔额需求参保患者个人负担，也正由于如此，“跟�！辈趴赡茉谌�体上降低参保人的保费负�！�

　　数字化转型是重要抓手

　　保险是运营风险的行业，与年轻人相比，老年人投保健康险后发生理赔的概率的确要高出很多。如何完成风险可保，是行业不断在探求的重点和难点。随着金融科技的不断350vip葡亰集团，保险科技企业曾经在积极规划。“保险运用的线上化、智能化350vip葡亰集团，快速提升保险业务效率，片面改善保险客户体验。比如力码科技近期正在研发的保险产品智能搜索引擎，可以根据消费者个体的健康、年龄等多维度信息综合婚配到最合适的保险产品，从投保端提升老龄用户的投保效率和精准度，从而提升老龄人群的风险保障程度。从长远来看，以数据驱动业务350vip葡亰集团，可以提供符合用户多元化需求的适老保险产品。”力码科技联合创始人兼CEO李超说。

　　理想上，今年10月银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指点意见》提出，加快数字化转型，配套开发顺应各类场景且符合精算原理的人身保险产品。同时，明确支持创新350vip葡亰集团各类养老保险产品，探求将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接；立足长期健康保障，进步严重疾病保险保障程度，支持健康保险产品和健康管理服务交融350vip葡亰集团。可以说，近年来监管部门也在加强顶层设计，完善政策支持，鼓励保险机构350vip葡亰集团各类老年人保险产品，丰富老年人可选择的商业保险种类，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。

　　记者在采访中了解到，目前已有多家保险公司以数字化转型为抓手，经过智能核�！⒕�准风控、大数据画像等方式进步了业务效率，辅助了新产品开发。

　　宋占军表示，目前商业健康保险不只在逐渐进步投保年龄下限，而且努力添加针对高血压、糖尿病等特定慢性病群体的健康保险产品供给。此外，在老年防癌险、长期护理保险等方面保险机构也在不断完善产品设计，丰富健康管理服务，更好地满足市场需求，进一步推进我国完成健康老龄化。

　　多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示，伴随老龄化社会的到来，合适老年人的健康保险会遭到越来越多的关注，甚至会成为很多人的必需品，再叠加政策利好以及市场供给优化，将来老年健康险有望将成为行业新增长点。