中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行；清算总中心、中国银联：
为贯彻落实党地方、国务院关于做好“六稳”工作、落实“六�！币逦竦木霾卟渴�，助力优化就业环境，建立个人银行账户服务长效机制，实在处理流动就业群体等个人工资卡开户难成绩，现提出如下意见。
一、充分利用存量个人银行账户发放工资
（一）支持跨行代发工资业务。鼓励银行业金融机构（以下简称银行）参照《银行业金融机构跨行代发工资业务指引》（附件1）支持个人运用存量银行账户作为工资账户，完成跨行代发工资，不得因发放工资等缘由强迫要求个人在本银行新开立银行账户，不得将开立个人工资账户作为单位开立银行结算账户的前提。
（二）便利本银行账户异地运用。支持银行为个人客户提供便利的异地银行账户开立、补换卡、银行账户功能升降级、销户等服务，减少个人客户因异地学习、工作、生活等缘由新开立银行账户。
二、优化个人银行账户开户流程
（三）采取差异化的客户尽职调查方式。银行该当遵照“风险为本”的准绳确定客户尽职调查的具体方式，在“了解你的客户”基础上，适当优化开户流程，为客户提供开户便利，不得“一刀切”要求客户提供辅助身份证明材料，不向客户提出不合理或超出必要限制的身份核实要求。银行因异�？形芫突ЭЭ仪蟮�，应加强复核并向客户阐明理由。
（四）推行个人简易开户服务。鼓励银行参照《个人银行账户简易开户服务业务指引》（附件2）推行简易开户服务。银行可以在风险可控的前提下，视状况为流动就业群体等个人客户提供简易开户服务，简化辅助身份证明材料要求，并加强后台数据核实，根据客户身份核实程度和账户风险等级婚配银行账户功能，后续可根据客户尽职调查状况，晋级银行账户功能。
（五）利用有效数据核实客户身份。鼓励银行充分利用内部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提供辅助身份证明材料的要求。鼓励经过中国银联、清算总中心等跨行银行账户信息验证渠道核实客户在其他银行的有关信息，开户银行该当提供及时有效的验证信息。
（六）优化对老年人等特殊群体的银行账户服务。支持银行经过优化机具功能、提供导游服务、上门服务等方式，为老年人、举动不便人员等特殊群体提供符合其需求的银行账户服务。
三、建立个人银行账户服务长效机制
（七）建立跨行开户核验机制。中国银联组织各银行探求提出跨行开户数量查询核验方案，牵头建立行业风险监测机制，完成银行在开户环节查询个人在全国范围内的银行账户状况，监测个人跨行大量开户行为。
（八）建立个人账户分类分级管理体系。银行该当建立个人账户分类分级管理体系，根据客户身份、职业、年龄、买卖等特征，提供与账户风险等级相婚配的银行账户功能，谨慎与客户商定网上银行、手机银行、快捷领取等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、买卖笔数、验证方式等，后续可根据客户正�：侠硇枨蠡蛄偈毙枨�、账户风险状况等动态调整。
（九）对涉诈涉赌账户采取管控措施。银行探求建立可疑开户人员“灰名单”，加强开户合理性审核，谨慎商定非柜面业务。该当结合涉诈涉赌特征完善风险监测模型，依法依规、区分情形对监测发现的存在可疑特征的账户，及时采取适当后续控制措施，阻断涉诈涉赌非法资金转移，并移送当地公安机关。鼓励对高风险客户和高风险买卖，在非柜面渠道运用人脸辨认等技术，加强风险防控。
（十）完善账户服务质效考核机制。银行持续纠正以追求开户数量和非柜面业务签约量等为导向的考核机制，有效管理“一人多卡（户）”、发卡众多状况，加强排查长期不动账户和同一人在同一银行持有超过规定数量的银行账户，根据具体情形采取风险控制措施，严厉控制个人银行账户（含银行卡）总量。
（十一）建立银警协作机制。人民银行分支机构、银行积极加强与公安机关沟通协作，加强涉案人员信息共享和涉案银行账户分析，提升风险防控精准度；探求建立对可疑开户人员、恶意缠访闹访人员的劝止处置机制，维护银行网点运营次序；畅通买卖账户被惩戒人、涉案银行账户相关人员向公安机关的申诉渠道。
（十二）健全账户服务监督机制。银行该当公开个人银行账户开户服务标准，畅通客户开户咨询赞扬渠道，及时受理客户咨询赞扬；可将优化银行账户服务和风险防控工作纳入对银行网点和员工的业350vip葡亰集团核；督促将银行账户政策和工作要求传达至下级分支机构并执行到位。
（十三）加强宣传教育。银行该当针对不同群体开展宣传教育，让社会公众充分了解银行开户政策以及打击管理350vip葡亰集团网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动的严峻性和复杂性，加强社会公众依法开立和安全运用银行账户的看法。
四、工作要求
（十四）银行承担主体责任。稳就业是“六稳”“六�！笔滓逦�，打击350vip葡亰集团网络诈骗、跨境赌博和虚拟货币买卖炒作是党地方交办的义务。各银行要进步政治站位，统筹做好优化银行账户服务和风险防控工作，实在承担银行账户管理主体责任，完成涉案银行账户数量和开户赞扬数量“双降”目标。
（十五）人民银行分支机构落实属地管理责任。人民银行分支机构要指点并督促辖区内银行优化银行账户服务，做好风险防控工作，对制度要求落实不到位的银行清查相应责任。
（十六）持续开展成绩整改。各银行要持续跟踪流动就业群体等个人工资卡开户难成绩整治效果，对存在成绩的银行网点，要及时纠正制度执行偏向。人民银行分支机构要持续暗访流动就业群体等个人开户状况，确保相关规定有效落实。
执行过程中如遇严重成绩，请及时报告人民银行。
附件：1.银行业金融机构跨行代发工资业务指引
2.个人银行账户简易开户服务业务指引
中国人民银行
2021年9月26日
附件1
银行业金融机构跨行代发工资业务指引
第一条 为减少个人客户因发放工资等反复开立个人银行账户，优化银行业金融机构（以下简称银行）代发工资业务服务，根据《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕第5号发布)等规定，制定本指引。
第二条 银行为单位提供跨行代发工资业务服务适用本指引。
第三条 本指引所称跨行代发工资业务是指银行接受单位委托，向单位员工在其他银行开立的个人银行账户批量划转薪资的代理领取业务。
本指引所称薪资次要包括但不限于工资、奖金、绩效、津补助贴等。
第四条 鼓励银行提供跨行代发工资业务服务，不得变相妨碍单位员工选择在其他银行开立的个人银行账户作为工资账户。在跨行代发工资业务中，不添加个人负担，保护个人合法权益。
第五条 鼓励银行运用单位员工存量银行账户作为工资账户，接受单位发放的工资，不得因发放工资等缘由强迫要求单位员工在本银行新开立个人银行账户，不得将开立个人工资账户作为单位开立银行账户的前提。
第六条 银行可经过与单位签署服务协议，商定薪资转出账户、免费标准等具体事项，明确单方权益与义务。鼓励银行减免跨行代发工资业务费用。
第七条 银行根据单位提供的员工在其他银行开立的个人银行账户户名、账号、开户银行、金额等信息，及时办理跨行代发工资业务。
第八条 银即将跨行代发工资业务的处理结果（包括成功和未成功）及时反馈代发单位；对未发放成功的工资款项，银行重新办理跨行代发工资业务或将资金退回代发单位银行账户。
第九条 银行该当加强跨行代发工资业务监测，对监测发现的可疑账户，依法依规、区分情形采取适当后续控制措施。
第十条 银行该当严厉恪守客户信息保密制度，做好代发单位、代发个人客户身份信息及账户信息保密工作。未经代发单位、代发个人客户授权，不得将信息提供给任何单位或个人，法律法规另有规定的除外。
第十一条 银行不得将新开立个人工资账户纳入业务考核评价。
第十二条 银行可制定跨行代发工资业务相关制度，加强对分支机构的业务指点与监督。
第十三条 银行本身的代发工资业务参照本指引执行。未尽事宜按照领取结算相关管理制度执行。
附件2
个人银行账户简易开户服务业务指引
第一章 总 则
第一条 为优化个人银行账户服务，建立健全账户分类分级管理体系，实在处理流动就业群体等个人工资卡开户难成绩，根据《中华人民共和国反洗钱法》《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕第5号发布)等规定，制定本指引。
第二条 银行业金融机构(以下简称银行)为流动就业群体等个人提供简易开户服务适用本指引。
本指引所称简易开户服务是指银行根据《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户制度审核个人身份证件后，简化辅助身份证明材料要求，开立账户功能与客户身份核实程度和账户风险等级相婚配的银行账户。
第三条 银行为流动就业群体等个人提供简易开户服务该当遵照“风险为本”的准绳，落实个人账户实名制和客户身份辨认规定，按照客户身份核实程度和账户风险等级合理婚配账户功能，建立事前承诺、事中监测和预先管理机制，有效辨认、评价监测和控制账户业务风险。开户环节发现有明显可疑特征的，不适用简易开户服务。
第四条 银行该当建立健全个人银行账户分类分级管理体系，重点经过限制非柜面业务加强账户事中预先风险防控。
第二章 简易开户服务程序
第五条 银行该当公示个人银行账户简易开户服务流程，明确简易开户材料、客户身份核实程序等，由客户自主选择能否接受简易开户服务。
第六条 银行为流动就业群体等个人提供简易开户服务，该当采取有助于核实客户身份的方法，了解客户职业、开户用途、资金领取需求，客户暂时无法提供相关辅助身份证明材料的，不得强迫要求客户提供。
第七条 银行该当根据所搜集的客户信息和客户身份核实程度，结合客户职业、开户用途等与客户商定账户功能，谨慎开通非柜面业务，合理商定买卖限额，确保账户功能与客户身份核实程度和账户风险等级相婚配。
第八条 银行该当科学、谨慎判别客户异�？樾�，建立拒绝开户复核机制，确保拒绝开户理由合理充分，并向客户做好解释阐明。
第九条 银行该当对简易账户进行辨认和管理，建立跟踪服务机制，根据客户需求，在补充完成客户身份核实后可视状况晋级账户功能。
第三章 内控与管理
第十条 银行该当制定流动就业群体等个人银行账户简易开户服务相关制度，内容包括但不限于开户材料、开户审核、账户功能设定及晋级等，并报当地人民银行分支机构备案。银行对分支机构制度执行状况进行监督管理。
第十一条 银行应将存在买卖异常的个人简易账户列入重点监测范围，监测其资金买卖能否存在与350vip葡亰集团网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动有关的可疑情形。对经核查无法扫除涉诈涉赌可能性的可疑账户，依法依规、区分情形采取适当后续控制措施,并移送当地公安机关。
第十二条 银行该当建立个人银行账户简易开户服务咨询赞扬机制，加强对客户经理、柜员和客服等人员的培训，提升公众对银行账户服务的满意度。
第十三条 银行该当建立个人银行账户简易开户服务监督机制，经过梳理管理制度和业务流程、分析客户赞扬典型案例、350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话暗访、现场走访、调阅开户材料等方式，对下级分支机构服务状况开展监督检查。
第四章 附 则
第十四条 本指引所称非柜面业务是指客户无须临柜即可办理的账户付款业务，包括但不限于经过网上银行、手机银行、网关领取、快捷领取、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等渠道发起的账户付款业务。
第十五条 银行为非流动就业群体个人提供简易开户服务可参照本指引执行。
中国人民银行有关担任人就《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指点意见》答记者问
一、《指点意见》出台的背景是什么？
近期，一些地方的流动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等成绩。人民银行对此高度注重，组织力量进行深化核查。调查发现，出现上述成绩次要有两方面缘由，一方面，为打击350vip葡亰集团网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。2020年10月公安部会同工信部、人民银行等部门开展“断卡”举动以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现其中异地个人开户的占比较高，从而收紧异地开户政策。另一方面，近年来商业银行按照“了解你的客户（KYC）”准绳不断加强客户身份及其开户用途审核，相关措施具有合理性和必要性，但部分商业银行未能采取与客户风险特征相婚配的差异化身份核实措施，向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限制的身份核实要求，加之宣传解释不足，形成客户曲解和困扰。
为此，人民银行研讨制定了《指点意见》，坚持以人民为中心的350vip葡亰集团思想，坚持“领取为民”，以提升个人银行账户服务质效为核心，统筹银行账户优化服务和风险防控，引导商业银行回归银行账户服务本源，为客户提供便捷、安全、优质的银行账户服务。
二、《指点意见》的次要内容是什么？
人民银行针对开户痛点难点成绩提出16条改进服务意见，具体包括：
一是充分利用存量银行账户，推进开户难“源头管理”。鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不添加个人负�！⒈；じ鋈撕戏ㄈㄒ�，不强迫要求个人在本行新开户，并为个人提供便利的异地开立、补换卡等服务，减少个人因异地学习、工作、生活等缘由新开户。
二是优化个人银行账户开户流程，推进开户难“零碎管理”。改进商业银行客户身份辨认方法，从辨认规则、辨认结果运用、辨认渠道等推进优化服务零碎管理，要求商业银行按照“风险为本”的准绳优化开户流程。拒绝开户的，要予以复核。提供简易开户服务，充分利用内部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提交证明文件要求。
三是建立个人银行账户服务长效机制，推进开户难“综合管理”。从提升银行账户风险防控才能、改进考核机制、加强服务监督等三方面，推进优化服务综合管理，从根本上提升商业银行优化服务的才能，提出了包括建立跨行风险监测机制，建立健全账户分类分级管理体系，加强涉诈涉赌资金监测拦截，纠正开户考核机制，在银行营业网点公布“三级”服务监督350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话等措施。
四是督促责任落实，推进开户难管理“见实效”。要求商业银行实在承担银行账户服务主体责任，完成涉案账户数量和开户难赞扬数量的“双降”。人民银行及时纠正商业银行制度执行偏向。
三、简易开户服务如何便利个人开户？
为了既做好银行账户风险防控，又有效满足个人正�：侠砜枨�，人民银行指点商业银行推出个人简易开户服务，即在“风险为本”准绳下，适当放宽开户条件，精简辅助身份证明材料，根据客户身份辨认程度设定账户功能，并对简易开立账户建立事前承诺、事中监测和预先跟踪服务管理的全生命周期管理机制。
2021年以来，各地已陆续探求开展个人简易开户服务，实施效果良好，既便利了个人银行开户，又有效堵截了不法分子利用银行账户转移非法资金的行为。
四、为什么要建立健全个人银行账户分类分级管理？
当前350vip葡亰集团网络诈骗和跨境赌博犯罪案件中，手机银行和网上银行大额转账成为非法资金快速转移的次要方式，从案件倒查状况来看，手机银行和网上银行的转账额度明显超过了客户的正�：侠硇枨�。
2021年以来，多家商业银行相继实施银行账户分级分类管理，经过不断提升风险辨认才能的“精细管理”，推进完成对广大正�？突У谋憷�。商业银行根据有关法律制度，结合客户身份、职业、年龄、买卖需求等特征来综合判别客户风险，并提供与客户风险等级相婚配的账户功能，与客户商定手机银行、网上银行等非柜面业务的买卖限额和验证方式等。对于客户超过正常资金领取结算需求而要求开通手机银行、网上银行大额转账的异常行为，纳入重点监测。此外，商业银行还将根据客户需求动态调整账户功能，确保分类分级管理不影响账户的正常运用。
与此同时，银行账户分类分级管理也为客户保护本身资金安全提供了便利，个人可以根据需求设定手机银行或网上银行的买卖额度和身份核验方式等，一旦出现个人银行账户信息和密码被别人盗用等状况，可以有效保护资金安全。
五、人民银行后续工作安排有哪些？
优化银行账户服务是贯彻“领取为民”理念的重要手腕。下一步，人民银即将指点各商业银行仔细贯彻落实《指点意见》提出的各项工作部署，按照开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强的“两个不减、两个加强”准绳，持续推进建立与我国经济350vip葡亰集团相顺应的高程度银行账户服务体系，让客户便利化办理银行账户业务成为常态，提升人民群众银行账户服务的获得感、安全感和幸福感。
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