日前，中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉》（以下简称《告诉》）。专家表示，《告诉》坚持成绩导向，对信誉卡发卡管理、信誉卡息费乱象等业务明确监管要求，将推进信誉卡业务从“跑马圈地”的粗放350vip葡亰集团阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量350vip葡亰集团新阶段。

　　规范息费收取

　　近年来，我国银行业金融机构信誉卡业务快速350vip葡亰集团，在便350vip葡亰集团众领取和日常消费等方面发挥了重要作用。但部分银行业金融机构信誉卡业务运营理念粗放、风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。银保监会相关部门担任人表示，部分银行业金融机构存在息费程度披露不明晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、�：�实践运用成本、不合理设置过低的账单分期终点或不设终点以及未经客户自主确认实施自动分期等成绩，导致客户难以判别资金运用成本，甚至加重客户息费负�！�

　　为此，《告诉》强调，银行业金融机构在与客户订立信誉卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容该当严厉履行提示或者阐明义务，并以明显的方式向客户展现最高年化利率程度。

　　“金融机构该当实在进步信誉卡息费管理的规范性和透明度，对信誉卡息费收取做到定价合理、信息披露透明。”中国银行业协会首席信息官高峰表示，一方面，要按市场化准绳科学合理确定信誉卡息费程度，降低客户息费负担；另一方面，息费收取应做到提早告知，保障消费者知情权。此外，要不断创新信息披露方式，多元息费告诉渠道，确保消费者及时、精确知悉息费收取信息。

　　按照监管要求，商业银行正片面加强分期业务的规范管理，将息费项目、年化费率和息费计收方式等关键信息，经过明晰、明显的方式向客户进行展现，协助客户精确理解运用成本。光大银行信誉卡中心有关担任人表示，当前对信誉卡息费程度的科学制定，为满足条件的优质客户提供了信贷价格优惠，降低了客户息费负�！Ｏ赂鼋锥�，该即将进一步提升差异化、精细化定价程度，促进信誉卡息费程度合理下行。

　　值得留意的是，针对分期业务息费，《告诉》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展现分期业务可能产生的一切息费项目、年化利率程度和息费计算方式；向客户展现分期业务收取的资金运用成本时，该当一致采用利息方式，不得采用手续费等方式，法律法规另有规定的除外。

　　此外，为片面加强信誉卡分期业务规范管理，《告诉》要求，银行业金融机构该当谨慎设置信誉卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额下限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务恳求分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自在兑换货币，期限不得超过2年。“针对信誉卡分期业务，银行业金融机构要明确最低起始金额和最高金额下限，一致采用利息方式展现分期业务资金运用成本，不得诱导过度运用分期添加客户息费。”银保监会相关部门担任人表示。

　　强化睡眠卡管理

　　睡眠信誉卡管理是《告诉》的亮点之一。《告诉》要求，银行业金融机构该当持续采取有效措施防备伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户设置本机构发卡数量下限；强化睡眠信誉卡动态监测管理，严厉控制占比；连续18个月以上无客户自动买卖且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信誉卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信誉卡除外；超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

　　“睡眠卡率红线的出台，对各家银行的运营理念提出了更高的要求。”高峰表示，一方面，银行需求进步本身精准发卡、精准定位潜在用卡客户的才能，在市场发卡前端分析客户需求，尽量把对的卡配发给对的人，避免客户卡片过多又疏于管理，避免银行卡片在制造与后续管理方面的资源浪费。另一方面，银行需求提升本身精细化运营才能，在客户维护过程中，充分利用数据、模型辨识不同客户的差异化运营点，做好客户运用中卡片的动态管控，有效监测，管控措施不可缺失，避免由于管控疏漏出现的睡眠卡风险。

　　随着我国银行业金融机构信誉卡用卡业务快速普及350vip葡亰集团，运用信誉卡的客户越来越多。为进步金融服务质效、强化谨慎合规运营，确�？突в每ò踩�，避免盗刷或丢失风险，《告诉》对睡眠卡率制定了监管红线。同时，部分银行业金融机构由于盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、反复发卡状况突出，繁殖了无序竞争、资源浪费、过度授信等成绩。

　　“将来银保监会还将动态调降长期睡眠信誉卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低程度。”银保监会相关部门担任人表示，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或次要考核目标。

　　在这种状况下，出台《告诉》对加强信誉卡业务管理不只非常必要，而且具有紧迫性。上海金融与350vip葡亰集团实验室主任曾刚表示，部分商业银行信誉卡运营管理过度运营目标化。从战略角度出发，近年来多家银行机构积极向零售转型，信誉卡作为资产类业务被普遍作为切入点和重点。但在业务开展过程中，也出现了单纯以发卡量、客户量等目标作为考核标准，缺乏科学的考核机制和激励机制，势必导致信誉卡业务短期化。目前信誉卡业务往往是各行赞扬的“重灾区”，一方面和该业务客群广、买卖量大有关，但另一方面由于关键要素不突出、合作行为不规范、管控不到位、催收管理不规范等状况，也形成了容易被客户赞扬。

　　为规范银行业金融机构开展信誉卡内部合作行为，《告诉》从多个方面进行了明确，逐渐厘清权责边界。《告诉》要求，银行业金融机构该当承担本机构联名卡的运营管理主体责任，确保联名卡合作单方在一切信誉卡相关业务环节对等呈现各自品牌，不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。

　　银保监会相关部门担任人表示，针对联名卡业务，《告诉》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信誉卡业务职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。该当持续加强对联名单位运营风险、名誉风险和其他不利影响的分析和监测，严厉防备风险向本机构传导。

　　试点线上业务

　　目前，银行间市场虽然已有丰富多样的领取工具和借贷产品，但信誉卡在社会经济生活中依然占据重要地位。

　　近年来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型探求新350vip葡亰集团模式，而信誉卡业务正是商业银行零售转型中的重要一环。数据显示，截至2021年末，全国信誉卡和借贷合一卡存量达到8亿张（人均持卡量达到0.57张），同比增长2.83%，从2015年以来，发卡量接近翻番。信誉卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具之一，是银行零售业务转型的重要支撑。

　　“2021年人均持卡量达到0.57张，相较于发达国家人均拥有近4张信誉卡，这个数字还是比较低的。再考虑到一人持有多张信誉卡的状况，实践上我国信誉卡的普及率还有待提升。”中国人民350vip葡亰集团中国银行业研讨中心副主任罗煜表示，但是这并不意味着，我国居民缺乏透支消费的手腕，由于近年来涌现了一些互联网消费信贷产品，且一定程度上与领取活动构成关联，构成了对传统金融机构发行信誉卡的补充。

　　但是，互联网消费信贷产品与信誉卡相比的差异在于：一是信誉卡开卡通常要到银行网点线下办理，而互联网消费信贷产品一切的买卖程序都是在线上完成的；二是作为持牌机构发行的信誉卡准入门槛较高，审批较为严厉，而互联网消费信贷准入门槛绝对较低，覆盖面更高。罗煜表示，由此也带来一些成绩：一是传统信誉卡的运用便捷程度不如互联网消费信贷产品；二是互联网消费金融350vip葡亰集团过程中出现了一些诱导超前消费、引发过度负债等不规范景象，风险防控存在一定的隐患。

　　对此，《告诉》明确提出将按照风险可控、稳妥有序准绳，经过试点等方式探求线上信誉卡业务等创新模式。高峰表示，在数字技术快速350vip葡亰集团和疫情防控常态化背景下，客户金融消费习气发生重要变化，营业网点到客数量日趋下降。随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、运用成本不断降低，开展线上信誉卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度交融创新的重要尝试。

　　开展线上信誉卡业务的关键环节在于近程面签。近程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手腕。高峰以为，试点开展线上信誉卡应做好目标客户的挑选、近程视频技术支持和线上业务流程的管控。一是在目标客户选择方面，可优先考虑存量借记卡客户，以及消费场景内有真实消费需求的客户等。二是在近程视频技术选择方面，为避免音视频带来风险，可将运营操作锁定在银行端APP上等。三是在线上业务流程方面，借力人脸辨认和联网核查的同时，辅助必要的人工客服（近程柜员）与客户线上进行办卡志愿和身份的核验等。

　　今年终，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指点意见》，大力推进个人金融服务数字化转型。鼓励银行保险机构充分利用科技手腕开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，推进处理“数字鸿沟”成绩。

　　“基于数字化的合规和风控才能将成为银行信誉卡业务的核心才能。”曾刚表示，目前对于银行，合规和风控的要求愈加丰富和具体，对于零售海量客户，在不断个性化运营的情境下，必须具有极强的数字化才能才能有效支持业务。这一才能需求长期的积累和持续的投入，部分银行先行优势较为明显，是银行信誉卡业务的重要护城河。 （经济日报记者 王宝会）