近日，国务院办公厅发布《关于进一步优化营商环境降低市场主体制度性买卖成本的意见》提出，着力规范金融服务免费。坚决查处银行未按照规定进行服务价格信息披露以及在融资服务中不落实小微企业免费优惠政策、转嫁成本、强迫捆绑搭售保险或理财产品等行为。

　　其实，金融监管部门针对商业银行在开展融资服务过程“强迫捆绑搭售保险”这一行为早已明令禁止。不过，从近年来公开的处罚决定来看，存在搭售行为的不只要第三方保险公司，也有银行系保险公司的身影。

　　银行强搭保险的重要缘由是，销售保险可以给银行带来持续又波动的手续费支出。这样既不愁波动客户群体，又没有净值波动压力的业务，对银行来说稳赚不赔。

　　从业务模式来看，银行的业务人员有推进保险销售的动力，特别是在业绩压力较大的时分，自然会变相向有求于银行的贷款客户搭售保险，甚至存在经过保险业务带来的支出弥补贷款业务贡献不足的状况。此外，部分领域贷款资源紧张，放款贷款排队工夫长，商业银行为了让有限的信贷资源创造更多的收益，自然催生出各种“搭售”，变相进步贷款利率。甚至在一些地方，搭售保险属于银行和贷款客户默认的潜规则，大家各取所需、心照不宣。

　　保险公司在产品设计和销售过程中，也有“背靠大树好乘凉”的想法。搭售既处理了产品销售难题，又拓展了业务渠道，还获得了客户资源，可谓一举多得。特别是银行系背景的保险公司，搭车销售的行为更是屡禁不止。

　　从搭售的种类来看，不少商业银行选择了不测险和信誉保证保险。搭售不测险之后，商业银行会将本身设置为受益人，假如借款人出现得到领取才能、无可执行财产等状况导致无法偿还银行贷款，这份保险便起到了风险分担的作用。信誉保证保险，则是由借款人在保险公司购买保险，一旦出现无法偿还贷款的状况，由保险公司向银行偿还贷款。

　　商业银行向客户搭售这两类保险，实践上是变相免除本身风险管控责任。融资业务作为银行的核心业务，银行在风险辨认与管控方面需求采取与信贷产品相顺应的手腕，借保险公司渠道转嫁风险显然不符合商业银行本身的业务定位。

　　值得留意的是，无论是业绩压力还是利益驱动，抑或是责任转嫁，看似具有合理性，实践上都暴显露商业银行在业350vip葡亰集团核、义务分配、营销推介上的合理性、规范性还有待进步。从小处看，个别银行网点由于地理地位、客户基数等后天要素，并不能做到一切业务“十项全能”，总部在考核这些机构时应尽量避免“一刀切”，防止部分网点出现“搭售”行为。从大处看，商业银行仰仗信誉中介的职能定位，获得了储户存款，同时提供贷款服务，自然要承担相应的350vip葡亰集团350vip葡亰集团社会责任，为企业和个人消费者提供相应的融资服务。

　　此外，从监管部门公布的处罚案例来看，融资搭售保险和理财的行为，不只发生在对企业的融资服务过程中，在个人房贷、消费贷的审批过程中也出现过类似景象。甚至有的企业和个人拿到手的贷款还未运用，就先买了保险或理财。这就需求监管部门在日常的工作中，监控相关贷款的流向，对于搭售保险和理财的行为保持常态化监管，这样才能既规范商业银行的行为，又保护企业和个人消费者的合法权益。