350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网首席金融观察员 金雷

吉林九台乡村商业银行股份有限公司，作为东北地区唯逐一家上市农商行，近年来却堕入了重重困境，迎来了名副其实的 “多事寒冬”。2024 年 12 月 20 日，九台农商行新增三条被执行人信息，执行标的金额合计约 4.41 亿元，虽然目前在中国执行信息公开网已查询不到，但企查查显示其共有 11 条历史被执行人记录，被执行总金额约 4.50 亿元，这无疑给该行的名誉和财务状况蒙上了一层暗影。350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网之前就九台农商银行相关成绩进行过报道，对方经过各种关系删除了文章。财经媒体圈对此也有许多异样的不满心情，听说已向相关高层反映。

近年来，九台农商行的业绩增长呈现出放缓乃至倒退的态势。2021 年至 2023 年，该行营业支出增幅分别为 14.70%、3.69%、-16.41%，归母净利润增幅分别为 2.26%、49.05%、-90%，业绩下滑趋向明显。时至 2024 年，状况进一步恶化，截至三季度末，该行合并口径下资产总额、负债总额相较上年末均有所减少，分别约为 2620.58 亿元、2428.62 亿元，完成净利润约 - 0.86 亿元，而上年同期约为 4.24 亿元，初次出现亏损。不良贷款的持续走高对利润形成了一定的 “腐蚀”，2021 年至 2023 年末，不良贷款余额分别约 29.42 亿元、34.05 亿元、41.76 亿元，不良贷款率依次为 1.88%、1.98%、2.34%。同时，作为不良前瞻性目标的关注类贷款占比也呈攀升态势，从 2021 年的 3% 上升至 2023 年的 5.9%，这意味着将来不良贷款可能进一步添加，给该行的盈利带来更大的压力。

在商业银行纷纷推进零售业务转型的大背景下，九台农商行作为吉林农信零碎零售变革的首家试点行，自 2023 年 7 月 2 日举行零售变革启动大会以来，成效却不尽如意。2024 年上半年，该行零售银行业务营业支出同比下降 7.5%，税前利润大幅下降 47%，资产减值损失（已扣除拨回）增幅达 228.4%。同期末，零售贷款不良率不只没有下降到监管标准以内，反而进一步走高至 6.20%。从产品划分来看，住房及商业按揭贷款、个人运营贷款、信誉卡透支的不良率均有不同程度的上升，分别由 0.99%、5.84%、5.96% 上升至 1.07%、6.88%、9.93%，个人消费贷款不良率虽从 8.95% 下滑至 7.70%，但仍高于监管标准。这一系列数据表明，九台农商行在零售业务转型方面面临着巨大的应战，宏观经济恢复承压、行业经济结构分化、市场需求疲软以及部分个人贷款客户支出增长缓慢等内部要素，固然对零售业务产生了一定的影响，但该行本身在零售业务的产品设计、风险管理、客户服务等方面可能也存在不足，导致零售业务未能成为支撑业绩增长的 “第二支柱”。

除了业绩和零售业务的成绩，九台农商行的资本充足程度也令人担忧。截至 2024 年三季度末，该行合并口径下资本充足率 11.13%，一级资本充足率 8.69%，核心一级资本充足率 8.59%，虽然满足监管要求，但本行口径下的资本充足率 10.59%，一级资本充足率 8.05%，核心一级资本充足率 8.05%，其中一级资本充足率低于 8.5% 的监管下限。资本是银行抵御风险的重要防线，资本充足率的下降意味着银行在面临风险时的缓冲才能减弱，可能会限制其业务的进一步拓展和风险的承受才能，给银行的稳健运营带来潜在风险。

新世纪评级出具的九台农商行 2015 年二级资本债券定期跟踪评级报告指出，该行投资业务底层资产质量较弱，部分资产管理产品和信托产品已逾期，拨备计提有待加强。2023 年末，该行资产管理产品及信托产品规�：霞� 92.57 亿元，最终投向以信托贷款、基金份额和股票质押式回购为主。截至 2024 年 5 月末，相关投资中逾期投资规模 49.64 亿元，较 2021 年末下降 7.80 亿元，计提拨备共计 12.63 亿元，较 2021 年末添加 7.15 亿元，但拨备计提比例仍偏低。这表明九台农商行在投资业务方面存在一定的风险，资产质量的不佳可能导致投资收益的减少，而拨备计提不足则可能无法充分覆盖潜在的损失，一旦投资出现大规模违约，将对该行的财务状况产生较大的冲击。

九台农商行的大股东质押或冻结股份状况也较为严重。截至 2024 年 6 月末，第一大股东吉林省信托有限责任公司持有该行股份约 4.88 亿股，其中质押或冻结了 2.4 亿股。第五大股东长春市隆德房地产开发有限公司持股约 1.30 亿股，其中 0.96 亿股遭质押或冻结；第六大股东中国木材（350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团）有限公司所持约 1.28 亿股，悉数被质押或冻结。此外，中国木材（350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团）有限公司五次被限制高消费，涉案总金额约 0.72 亿元，第二大股东长春华星建筑有限责任公司目前也有四条限制消费令在身，涉案总金额约 16.72 万元。大股东的股权质押或冻结，一方面可能会影响其对银行的支持和决策才能，另一方面也可能引发市场对该行股权波动性的担忧，进而影响投资者的决心和银行的股价。

在公司管理方面，九台农商行也存在成绩。2023 年 3 月，原董事长因超过关键人员任职期限辞任，但异样超期任职的董秘及监事会主席却依然在任。袁春雨自 2012 年 12 月起担任执行董事、董事会秘书，罗辉自 2008 年 12 月起担任监事会主席及职工监事，截至目前，其在任工夫分别约达到 12 年、16 年之久。高管的超期任职可能会导致350vip葡亰集团350vip葡亰集团管理团队的创新才能和决策效率下降，不利于银行顺应市场变化和应对各种应战，同时也可能引发内部管理的僵化和潜在的利益冲突，对银行的长期350vip葡亰集团产生不利影响。

吉林九台农商行在这个 “多事寒冬” 中面临着诸多严峻的成绩和应战，需求从多个方面动手，积极寻求破局之道。在业务运营上，应加大对不良贷款的处置力度，优化信贷结构，加强风险管理，同时进一步深化零售业务转型，提升零售业务的竞争力和盈利才能。在资本管理方面，要积极拓展资本补充渠道，进步资本充足率，加强抵御风险的才能。对于投资业务，要加强对底层资产的管理和监控，进步拨备计提比例，防备投资风险。在公司管理上，要完善高管任职制度，加强内部监督和制衡机制，进步公司管理的有效性。只要经过片面的改革和创新，九台农商行才能在困境中完成包围，迎来新的350vip葡亰集团机遇。