岁末年终之际，不少个人住房贷款借款人加快提早偿还贷款，掀起一波提早还贷热潮。这其中的缘由是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步波动居民决心和预期。

　　在银行信贷中，提早还款本是一种较为常见的行为。借款人出于本身资金安排考虑提早还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需求，在符合合同商定的状况下也可能要求借款人提早还款。不过近期的“提早还款热”，次要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民支出不波动性增大，对将来预期不明朗。部分借款人试图经过全部或部分提早还款来减轻还贷压力，降低住房消费负�！�

　　与此同时，2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一向稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种状况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提早还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季添加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提早还款的缘由之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，虽然2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率依然高于目前约4.3%的均匀房贷利率。

　　由于新增住房贷款恳求量下降明显，借款人提早偿还住房贷款行为增多，多数银行采取收取违约金、补偿金等方式添加提早还款成本；多数银行以提早预定、长工夫轮候等为手腕，试图降低或推延提早还款压力。

　　从法律上讲，提早还款是对原借款合同商定的贷款期限或金额的变更，的确需求借款人与银行协商分歧。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，实在为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负�！Ｉ桃狄�行应立足长远，提升服务，经过线上线下结合等方式，为客户提早还贷提供便利。部分收取提早还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

　　对个人来说，判别能否需求提早偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益能否可以覆盖贷款利息。假如投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需求为日常生活支出与将来养老、医疗等留足资金。扎堆提早还贷并不可取。

　　从还款方式看，普通来说等额本金的还款方式后期偿还本金多、利息少，相比来说提早还款会更划算一点；等额本息的还款方式后期偿还利息多、本金少，假如还款已过一半，其实可以不考虑提早还款。另外，假如是公积金贷款，由于利率明显低于市场上普通贷款的利率，也可以不用考虑提早还款。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，后续提早还贷需求慎重考虑。

　　当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大成绩需求惹起注重。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行过度降低存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等成绩。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负�！�

　　考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提早还贷热潮或将趋于陡峭。当然，波动居民决心和预期、减缓提早还贷还有更重要和深远的意义。2022年12月份，地方经济工作会议强调，“要把恢复和扩大消费摆在优先地位”。如何采取有效措施，减少住房贷款提早还款行为，引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。（本文来源：经济日报 作者：董希淼）